Qué muestra y qué no muestra
Una tabla de amortización presenta cómo se programan los pagos del préstamo. Habitualmente identifica cuota, fecha, importe, capital amortizado, intereses y saldo de capital. Puede incluir otros conceptos, que deben estar separados y explicados. Su alcance depende de los datos y condiciones con que se generó.
El calendario no es un recibo. Que aparezca una cuota con una fecha pasada no demuestra que se pagó. Para revisar cumplimiento necesitas los pagos efectivamente reconocidos y sus comprobantes. También conviene confirmar que la tabla corresponde a la versión vigente del contrato.
Un ejemplo sencillo y verificable
El siguiente ejemplo financia RD$2,000 y programa RD$400 de intereses totales distribuidos en cuatro pagos semanales. Para enseñar las columnas se asignan RD$500 de capital y RD$100 de intereses a cada pago. No se indica una tasa mensual ni se afirma que todos los métodos distribuyan así sus intereses.
| Cuota | Pago | Capital | Intereses | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | RD$600 | RD$500 | RD$100 | RD$1,500 |
| 2 | RD$600 | RD$500 | RD$100 | RD$1,000 |
| 3 | RD$600 | RD$500 | RD$100 | RD$500 |
| 4 | RD$600 | RD$500 | RD$100 | RD$0 |
Las cuatro cuotas suman RD$2,400: RD$2,000 de capital y RD$400 de intereses. El saldo de capital baja por RD$500 en cada fila. Los intereses futuros programados no forman parte de ese saldo de capital.
Comprueba estas cuatro sumas
- La suma del capital amortizado debe coincidir con el capital que la tabla pretende devolver.
- Los intereses deben sumar lo pactado para esa proyección.
- Cada cuota debe coincidir con sus conceptos.
- El saldo anterior menos el capital amortizado debe dar el nuevo saldo de capital.
Si hay redondeos, identifica el ajuste de la última cuota y verifica que no esconda una diferencia con el contrato. Un cuadro con cifras bonitas pero sumas incorrectas no es un calendario conciliado.
No todos los métodos tienen el mismo dibujo
En un sistema francés de cuota constante, la distribución entre capital e intereses puede cambiar a lo largo del calendario. En un cálculo sobre capital inicial, la base de intereses es distinta. El ejemplo anterior ilustra una distribución uniforme: no debe trasladarse sin comprobar a un préstamo calculado por otro método.
La frecuencia también importa. Cuatro pagos semanales no significan cuatro meses. Pide que el porcentaje lleve su unidad de tiempo y que se explique si es una tasa nominal, efectiva o porcentaje total del plazo.
Qué pedir si cambió la operación
Un abono extraordinario, un acuerdo o una corrección pueden requerir una tabla nueva. Conserva la anterior y la explicación del cambio. Para saldar antes de tiempo, solicita una liquidación a la fecha; la suma de cuotas futuras no es automáticamente el importe que corresponde cancelar.
Puedes imprimir el calendario educativo de esta sección y comprobar sus columnas. Está identificado como ejemplo y no acredita una deuda, un desembolso ni un pago.
Recursos de consulta
ProUsuario: recurso educativo para ampliar estos conceptos. Los ejemplos y tablas de esta guía son elaboración educativa de IH. Esta referencia no supone afiliación ni respaldo institucional.